Инвестиционное страхование жизни — доходность и особенности программы

Одним из способов получения дополнительного дохода выступает инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Отличие от классической страховки – возможность вернуть уплаченные взносы, если не зафиксирован страховой случай. Плюс предоставляется перспектива заработать премию, если инвестиционная деятельность управляющей компании была успешной.

Статьи по теме Выгодные вклады в рублях на сегодня В каком банке лучшие проценты по вкладам Высокий процент по вкладам в рублях

Что такое инвестиционное страхование жизни

В простом понимании ИСЖ – это симбиоз страхования жизни и финансовых инструментов, которые дают застрахованному лицу возможность получить дополнительный доход.

Происходит это за счет инвестиций части внесенных денег в различные активы. В качестве последних выступают акции, облигации, драгоценные металлы.

Объектом инвестиционного страхования выступают жизнь и здоровье страхующегося лица. На время действия договора инвестор страхуется от риска серьезного ухудшения здоровья, несчастного случая и смерти. При летальном исходе выплаты по полису причитаются родственникам покойного или выгодоприобретателю, указанному при подписании Соглашения.

Структура вклада

Договор инвестиционного страхования жизни подразумевает внесение определенной денежной суммы. Вклад разбивается на две неравные составляющие:

    Рисковая. Ее можно сравнить со стандартной страховкой, поскольку данная часть является платой за перечисленные в Соглашении ИСЖ риски. Эти деньги не участвуют в формировании накоплений. Сумма не подлежит возврату по окончании действия договора. Ее возвращают только при страховом случае. Накопительная (инвестиционная). Составляющая является основной частью взноса. Денежные средства направляются на получение инвестиционного дохода. Часть полученного вследствие финансовых операций дохода страховая компания оставляет себе в качестве вознаграждения. Остальные деньги зачисляются на счет инвестора.

Следует различать накопительное страхование жизни (НСЖ) от инвестиционного. ИСЖ оформляется для получения прибыли за счет инвестирования уже накопленных средств. Программа используется как один из пассивных инструментов увеличения имеющегося в наличии денежного капитала. Сам человек не участвует в приумножении средств, а поручает все действия управляющей компании.

Накопительная страховка жизни используется с целью сформировать определенную сумму. Например, это может быть капитал для обучения ребенка или сбережения для первого взноса по ипотеке.

Рейтинг банков Москвы по самым высоким процентным ставкам по вкладам для физических лиц В каком банке самые выгодные условия по вкладам и высокий процент от депозита Выгодные банковские вклады для физических лиц Накопительные программы предусматривают периодическое пополнение счета на протяжении определенного времени.

Например, человек определил для себя накопить 2 млн рублей за 10 лет. Исходя из этого, для него рассчитывается необходимый размер взносов. Для ежемесячного пополнения накопительного счета нужно уплачивать порядка 16,7 тыс. рублей. При ежеквартальном пополнении – 50 тыс.

На средства, размещенные на накопительном счете, начисляется определенное вознаграждение за счет размещения денег в надежные финансовые инструменты. Как правило, это депозиты или долговые бумаги. При накопительном страховании, как и при ИСЖ, рассчитать точный доход сложно. Всё зависит от экономической ситуации в стране и выгодности инвестирования.

Самые доходные вклады для физических лиц в 2018 году: выгодные процентные ставки Сравнительный рейтинг российских банков по процентным ставкам по рублевым и валютным вкладам физических лиц Программы страхования в Сбербанке и список аккредитованных страховых компаний

Риски при страховании жизни

Для участия в программе ИСЖ инвестор заключает договор со страховой компанией. В Соглашении прописываются два базовых риска, при которых выплачиваются деньги:

Смерть по естественным причинами или вследствие несчастного случая. Деньги получает выгодоприобретатель. Информация о нем прописывается в договоре. Им может выступать любое лицо, которого определил инвестор (друг, родственник, благотворительная организация). Если выгодоприобретатель не определен, полагающаяся к выплате сумма наследуется в соответствии с гражданским законодательством. Дожитие. Время, когда заканчивает срок действия Соглашения. По истечении обозначенного периода застрахованное лицо получает вложенную сумму, плюс полученный от инвестиций доход. Нужно понимать, что все ситуации получения денежных средств прописываются в полисе.

Например, как свидетельствуют отзывы, некоторые страхователи могут отказать в компенсации по полису из-за наркотического либо алкогольного опьянения, которые стали причинами смерти.

Сумма инвестиционного дохода зависит от выбранных активов (накопительной программы) и динамики их роста.

Любые изменения на рынке ценных бумаг могут принести как крупную прибыль, так и убыток, поэтому спрогнозировать точный процент премии невозможно.

Дополнительные опции и риски

Помимо обычных рисков, прописанных в договоре страхования, инвестор может включить дополнительные позиции. Взносы на оплату добавочных рисков в конце срока не возмещаются, но при наступлении страхового случая позволят получить причитающуюся сумму. К опционным позициям причисляются:

    получение инвалидности по причине болезни либо несчастного случая; диагностика смертельных заболеваний (если до этого человек не знал о них); временная нетрудоспособность из-за несчастного случая, которая не дает человеку возможность осуществлять трудовую деятельность (больничный лист).

Особенности программы ИСЖ

В отличие от программ, предусматривающих страхование жизни с накоплением, ИСЖ предлагает возможность получения дохода. Процесс выглядит так: инвестор одномоментно или частями кладет определенную сумму на счет. По истечении определенного времени она возвращается полностью или с бонусом.

Основные правила и принципы работы сбережений по ИСЖ:

Заключение договора инвестиционного страхования осуществляется на длительный срок. Минимальный порог – 3 года. Исходя из отзывов и статистики, оптимальный срок – минимум 5 лет. Участником программы страхового инвестирования может быть любой гражданин, достигший совершеннолетия. Как правило, компании ограничивают лишь верхнюю возрастную планку 75–80 годами. Дополнительный доход формируется только за счет инвестиций. Торговые сделки исключены. Инвестор может самостоятельно выбирать активы для инвестирования, если такой пункт прописан в Соглашении. Сумма вносится разового или частями с определенной при подписании Соглашения периодичностью (ежемесячно, ежеквартально). Страховщики устанавливают минимальный порог для инвестиционного капитала. Максимальный объем вложений, как правило, не ограничивается.

Коэффициент участия в инвестициях

Все деньги, вкладываемые инвестором, полностью принадлежат ему. Что же касается дохода от инвестиций денежного капитала, то он делится между застрахованным лицом и управляющей компанией. Доля от полученной прибыли называется коэффициентом участия. Цифра зависит от компании, с которой подписано соглашение. Так, например, у ведущих страховщиков коэффициент участия составляет:

    АльфаСтрахование-Жизнь – 50,13%; ВТБ – 51%; Ренессанс – 78%.

Досрочное расторжение и штрафные санкции

Договор ИСЖ может быть расторгнут любой из сторон. Все особенности процедуры прописываются в самом Соглашении. В отличие от классического банковского вклада, при закрытии которого клиент получает всю сумму за исключением начисленных процентов (либо их части), при расторжении договора ИСЖ вкладчик теряет часть внесенных денег.

Размер реальных потерь зависит от условий Соглашения и периода нахождения денег на счету.

Выкупная сумма договора страхования жизни – процент возврата от внесенных средств – варьируется от 50 до 70% в первые три года. Впоследствии инвестор предлагает вернуть до 90% от размещенного капитала.

Плюсы и минусы страхования с накоплением

Инвестиционное страхование имеет свои преимущества и недостатки. Основываясь на отзывах, среди основных плюсов следует обозначить:

    Вложения принадлежат только застрахованному лицу. Деньги не подлежат конфискации или аресту, они не делятся между супругами при разводе. Полученный инвестиционный доход не нужно декларировать. Он не включается в налогооблагаемую базу и не облагается подоходным налогом. ИСЖ предполагает не только получить доход или сохранить вложенные деньги, но и помогает получить повышенные выплаты при несчастном случае. Выгодоприобретателем по подписанным документам может быть определено любое физическое или юридическое лицо. При наступлении страхового случая не нужно открывать наследственное дело.

Говоря о минусах, важно отметить три основных недостатка:

    Потеря части денег при досрочном расторжении договора страхования жизни. Отсутствие гарантированного дохода. Это означает, что премию можно получить только при условии удачного размещения активов управляющей компанией. В противном случае инвестору возвращают лишь вложенную сумму. Если учитывать срок размещения и уровень инфляции за этот период, можно говорить о понесенных убытках. Защита капитала, наподобие системы страхования депозитов, когда государство возмещает вкладчикам сбережения до 1,4 млн рублей при банкротстве или ликвидации банков, не распространяется на инвестиционное или накопительное инвестирование жизни.

Право на налоговый вычет

Граждане, которые уплачивают подоходный налог от получаемого дохода, вправе претендовать на налоговый вычет. Размер ограничивается законодательно и составляет 15 600 рублей (13% от максимальной суммы 120 тыс. рублей).

Распространяется льгота исключительно на договоры страхования жизни, заключенные на срок от 5 лет.

Получить возврат можно в налоговой инспекции на основания заявления, к которому необходимо приложить:

    справку 2-НДФЛ; заполненную декларацию 3-НДФЛ; договор со страховой компанией; документальное подтверждение внесенных средств (например, квитанция); свидетельство о рождении или браке, если договор страхования был заключен в пользу близкого родственника.

Как стать участником программы

По закону участвовать в программе инвестиционного страхования могут резиденты и нерезиденты РФ. Алгоритм действий прост и состоит из нескольких последовательных этапов:

Выбрать страховую компанию. Важно уделить особое внимание деятельности организации на рынке страхового инвестирования. Не лишним будет изучить отзывы реальных людей. Определиться с оптимальной программой страхования жизни и размером инвестиций. Обратиться к уполномоченному специалисту для заключения договора. Ознакомиться с положениями Соглашения. При необходимости можно внести определенные дополнения, согласовав их со страховщиком. При согласии подписать договор страхования жизни. Внести денежные средства на счет разово или частями (если рассрочка оговорена условиями договора).

Договор страхования жизни с выплатой инвестиционного дохода

Для заключения договора необходимо обращаться напрямую в офис страховщика. Некоторые компании предлагают услугу оформления заявки на ИСЖ через интернет. Для этого на официальном сайте нужно заполнить предложенную форму. После с инвестором связывается страховой агент для уточнения сведений и определения суммы инвестиций. Они согласовывают дату и время визита для подписания договора.

Из документов понадобится только паспорт. Перед подписанием договора важно проверить достоверность внесенной информации.

Документ вступает в силу, когда под ним поставили подписи обе стороны соглашения и проставлена печать страховщика. В каждой компании предлагаются свои типовые формы договоров, но при желании инвестор может предложить внести изменения в определенные пункты.

Текст Соглашения должен содержать:

    информацию о сторонах, подписывающих документ; срок действия; размер инвестиций; периодичность уплаты при наличии рассрочки; процент участия средств в инвестиционной деятельности; ответственность сторон; страховые случаи.

Суммы выплат

Точный размер выплат фиксируется в заключаемом договоре и зависит от страхового случая:

    до 300% – при смерти из-за несчастного случая; от 100% – смерть наступила по естественным причинам.

Величина выплат по причине несчастного случая просчитывается, исходя из суммы договора. Обязательно учитываются причины наступления страхового риска. При отсутствии в договоре дополнительных опций выплаты не полагаются при получении увечий или причинении вреда здоровью по следующим причинам:

    наличие неизлечимого (смертельного) заболевания, если клиент умышленно скрыл информацию от страховщика; наркотическое или алкогольное опьянение; занятие экстремальными видами спорта (прыжки с парашютом, катание на горных лыжах).

Что делать при наступлении страхового случая

Алгоритм действий при наступлении страхового случая прописывается в памятке, которая выдается каждому человеку при подписании договора. Примерный план действий выглядит так:

Оповестить страховую компанию о наступлении страхового случая. Получить документальное подтверждение в уполномоченном органе, например, справку из ЗАГСа о смерти инвестора (если выплату получает выгодоприобретатель), справку из медицинского учреждения о получении травмы. Обратиться в страховую компанию, где составить заявление по утвержденной форме, приложив к нему определенный перечень документов. В зависимости от выбранного страховщика список может разниться, но, как привило, в него входят удостоверение личности, полис, документальное подтверждение страхового случая.

Рейтинг лучших программ ИСЖ

Доходность инвестиционного страхования напрямую зависит от выбранного страховщика и суммы размещения. Вот небольшой рейтинг компаний, которые имеют высокие оценки и положительные отзывы потребителей:

АльфаСтрахование-Жизнь. Компания предлагает 7 программ. Инвестиционный доход варьируется от 7% до 149% за 3 года. Подобрать оптимальный вариант можно на сайте страховщика, исходя из соотношения риска и потенциального дохода. Минимальный взнос – 30 тыс. рублей. Срок страхового инвестирования зависит от выбранной программы (минимум 3 года). Коэффициент участия определяется в индивидуальном порядке и прописывается в процентах в договоре. Досрочное расторжение возможно с применением штрафных санкций. Совместно с банковскими учреждениями компания предлагает отдельные программы страхового инвестирования. Так, например, для клиентов «Тройка-Д Банка» предлагаются полисы ИСЖ «Капитал в плюс». Дополнительный бонус – участие в программах накопительного страхования. ИСЖ Сбербанк страхование жизни. Договор можно заключить на срок от 3 до 30 лет. Стоимость полиса определяется в индивидуальном порядке, причем заключить ИСЖ можно в рублях и долларах США. Отслеживать финансовые показатели предлагается при помощи личного кабинета. Инвестору доступны дополнительные опции (пополнение счета, фиксирование прибыли, смена программы). ОСЖ Ресо-Гарантия. Компания предлагает оформить договоры страхования жизни сроком на 3, 5 или 7 лет. Для физлиц доступны программы «Медицина будущего» с возможностью инвестировать в фармацевтический рынок и «Оптимальный выбор» (акции государственных и частных компаний). Размер инвестиций определяется персонально для каждого участника. Ориентировочный коэффициент участия для «Медицины будущего» составляет 45%, для «Оптимального выбора» – 150%. Точное значение необходимо уточнять у менеджера при выборе полиса. Ингосстрах страхование жизни. Компания предлагает программу страхового инвестирования «Вектор». Стоимость полиса определяется в индивидуальном порядке. Точную цифру можно узнать, заполнив форму на сайте страховщика. При смерти от несчастного случая выплатят 200% от инвестиционного капитала и 300% по причине гибели в ДТП. Управление капиталом Росгосстрах. Минимальный размер инвестиций – 50 тыс. рублей или 1 тыс. долларов США. Полис покупается сроком на 3 или 5 лет. Деньги вносят единым платежом без возможности рассрочки. Услуга доступна клиентам от 18 до 88 (дата заключения договора) лет. Согаз-Жизнь. Программа «Индекс доверия» распространяется на лиц от 18 до 82 лет (возраст подписания соглашения). Первоначальная минимальная сумма – 50 тыс. рублей, которая уплачивается разовым платежом. При величине инвестиционного капитала от 500 тыс. рублей клиентам предлагаются дополнительные опции «Фиксация» и «Смена базового актива». Допускаются дополнительные взносы. Полис приобретается сроком на 3 или 5 лет.

Видео

Источник: sovets.net

вот тут

intertkanb2b.ru

Добавить комментарий